은퇴자금 계산기 — 몇 살에 얼마가 필요할까

어떻게 계산하나요

필요자산 = 은퇴 후 월 생활비 × 12 ÷ 안전인출률

이른바 4% 룰입니다. 월 250만 원으로 살려면 연 3,000만 원, 인출률 4%를 적용하면 7억 5,000만 원이 필요합니다. 인출률을 3.5%로 낮추면 필요 금액은 8억 5,714만 원으로 늘어납니다.

매달: 자산 × (1 + 월수익률) + 월 저축액

월수익률은 기하 월복리 (1 + 연수익률)^1/12 − 1 로 계산합니다. 연수익률을 12로 나누는 산술 방식은 실제보다 수익을 부풀립니다. 저축은 매달 말에 넣는 것으로 봅니다.

목표 금액이 매달 물가만큼 커집니다

생활비는 시간이 지날수록 오릅니다. 그래서 목표 금액을 고정하지 않고 매달 (1 + 물가)^1/12 만큼 키웁니다. 화면에 보이는 금액은 모두 오늘의 구매력으로 환산한 값이라 지금 감각으로 읽으면 됩니다.

예상 자산이 목표 금액을 넘어서는 첫 달

목표 나이를 정해두고 "그때 얼마?"를 보는 것과 반대로, "언제 가능한가"를 거꾸로 찾습니다. 100년 안에 넘어서지 못하면 도달 불가로 정직하게 표시합니다. 낙관적으로 보여주지 않습니다.

월 저축액은 물가만큼 늘어나지 않는다고 보수적으로 가정합니다. 세금·국민연금·퇴직연금은 이 페이지 계산에 포함되지 않습니다.

가정 말고, 진짜 내 숫자로

계산기는 입력한 가정으로 계산합니다. 차곡차곡 앱은 보유 종목의 실제 평가액으로 같은 계산을 매일 다시 합니다.

궁금한 점

은퇴자금은 얼마나 필요한가요?

안전인출률 4%를 쓰면 “은퇴 후 연 생활비 ÷ 4%”가 필요 은퇴자금입니다. 월 250만 원이면 7억 5,000만 원, 월 300만 원이면 9억 원입니다. 더 안전하게 보려면 인출률을 3.5%나 3%로 낮춰 계산해 보세요.

계산에 물가 상승률이 반영되나요?

네. 기본값 연 2.5%로, 목표 금액이 매달 물가만큼 커지는 방식으로 반영합니다. 결과 금액은 오늘의 구매력 기준이라 지금 감각 그대로 읽으면 됩니다.

입력한 내용이 저장되나요?

아니요. 계산은 브라우저 안에서만 이뤄지고 서버로 전송하지 않습니다. 가입도 로그인도 필요 없습니다.

앱과 계산 결과가 같나요?

같습니다. 이 페이지는 차곡차곡 앱의 은퇴 계산 엔진을 그대로 옮긴 것이고, 같은 입력이면 같은 숫자가 나오도록 자동 검증하고 있습니다. 앱에서는 여기에 실제 보유 종목·부동산·연금까지 얹어 계산합니다.

어떻게 계산하나요